7月30日，國家金融監督管理總局辦公廳發布《關于推動城市商業醫療險高質量發展的通知》，為普惠型補充醫療保險的規范發展指明方向。在無錫，由國聯人壽主承保的“醫惠錫城”城市定制商業補充醫療保險已穩健運行五年，其發展軌跡深度契合金融監管總局的通知精神，是落實金融工作人民性、探索普惠醫療保障的鮮活樣本。

積極探索，普惠定位守護錫城健康

自2021年推出以來，“醫惠錫城”始終堅守“低門檻、高保障、廣覆蓋”的普惠初心。99元/年（普惠版）或178元/年（升級版）的親民價格，突破年齡、健康狀況、職業限制的“零門檻”參保條件，為包括新市民在內的全體無錫基本醫保參保人筑起了高額醫療費用防線。

上市以來“醫惠錫城”累計參保超364萬人次，賠付金額達2.25億元，人均賠付1.5萬元。其最顯著亮點——針對無錫高發13種惡性腫瘤給予初患“零免賠”待遇，并篩選了73種原研藥品進入外購報銷目錄，項目特藥數量位居全國前列。

其中，首患13種惡性腫瘤零免賠賠付人數年均占比超三分之一；高額自費藥品（原研藥）人均賠付近3萬元；最高單人賠付近87萬元；參保人醫療費用報銷平均水平提升超過10個百分點，精準緩解了本地重大疾病患者的經濟負擔。

精準實踐，對標總局高質量發展要求

5年來，國聯人壽基于“醫惠錫城”的探索，正是對總局通知核心理念的生動詮釋：

在厚植為民情懷，突出普惠定位方面，醫惠錫城緊密銜接基本醫保，聚焦群眾“看病貴”痛點。保障范圍持續迭代升級，從基礎住院自費、特藥保障，擴展至質子重離子、CAR-T（單次約120萬元）、海外特藥、線上門診藥品等前沿領域。2025年升級版保額最高達520.5萬元。同時，國聯人壽還籌集善款300余萬元，為殘疾人、環衛工人、快遞員、低收入家庭等特需群體捐贈保障3萬余份，彰顯金融為民溫度。

遵循堅守商業屬性，遵循保險規律的原則，醫惠錫城項目堅持市場化運作、自愿投保原則。保費設計體現風險對價：區分普惠版（99元）與升級版（178元），并根據參保歷史（連續參保、新保）、健康狀況（非既往癥/既往癥）科學設置階梯式免賠額和賠付比例，自費住院責任從2萬元逐年優化至最低1.6萬元，非既往癥最高賠付70%。通過五年精算回溯與責任優化，在擴大保障的同時維持價格基本穩定，實現商業可持續性。

落實強化產品管理，規范精準定價的要求，醫惠錫城產品設計基于本地醫療數據和需求。保費價格充分結合歷史賠付數據，并按要求向監管部門備案，明確“定制”屬性。

圍繞加強風險管理，提升服務能力的目標，國聯人壽作為主承保方，聯合多家保險機構以共保體模式運營，嚴控銷售誤導風險。積極聯動醫藥供應鏈，將73種原研藥納入目錄，提升藥品可及性，支持醫保商?！耙徽臼健苯Y算，減少患者墊資跑腿。

踐行維護市場秩序，共建良好生態的理念，醫惠錫城共保體模式規范運作，拒絕低價惡性競爭。建立集體決策機制，主承保方向合作方開放承保理賠數據。積極對接醫療、醫保、醫藥三方平臺，推動形成“基本醫保+商保補充”的無錫特色多層次保障生態。

藍圖遠景，打造多層次醫?！盁o錫樣板”

立足金融監管總局的通知精神，“醫惠錫城”正在繪制更高的藍圖遠景：

“醫惠錫城”將引入更多新特藥和先進療法，深度探索更多定制型專屬產品，滿足多元需求。

“醫惠錫城”的五年實踐，是城市定制普惠型健康保險平衡“普惠性”與“商業可持續性”的成功探索。其緊扣無錫本地需求的產品迭代、基于數據的精準定價、多方協同的服務生態，為落實國家金融監管總局高質量發展要求提供了可復制的“無錫經驗”。隨著保障網越織越密，“小保費撬動大保障”的惠民故事，將在太湖之濱不斷涌現。